隨著房貸繳款多年後，市場利率、財務狀況或還款計畫都有可能改變，透過房貸轉貸，有機會幫你爭取更好的房貸條件！
本文整理成新手必知的房屋轉貸懶人包，詳細說明房屋轉增貸、房貸轉貸好處和比較、適用情境、常見問題…等，讓你一次就看懂。
房貸轉貸指的是將原本的房貸債務，移轉到另一家銀行或民間金主承接，重新簽訂新的貸款契約。
3 個常見的房屋轉貸原因：
降低利率：其他金融機構提供更優惠的方案。
整合債務：順勢增加貸款金額，用來支付其他債務。
調整還款壓力：重談合約後延長還款年限。
房貸轉增貸和轉貸的差異
房屋轉貸
房屋轉增貸
房貸轉貸好處有什麼？
許多屋主透過房屋轉貸，重新調整房貸條件，不僅減輕財務壓力，還能騰出更多資金彈性，以下是房屋轉貸常見的 4 大好處：
1. 降低利率、減少長期利息支出
若你當年辦房貸時利率較高，而近年市場利率下滑，或者現在本身借款條件比當初申辦時更好，都有機會透過房屋轉貸，向其他金融機構爭取到更低的利率方案，節省長期繳息成本，是最直接的房貸轉貸好處。
2. 減輕每月還款壓力
有些人辦理房貸轉貸好處，則是為了重新調整年限、還款方案或增加幾年寬限期，讓每月還款金額更符合當前收入結構，對於有新生兒、剛創業或支出增加的家庭特別有幫助。
3. 延長還款年限
原本的房貸剩餘年限，可因辦理房屋轉貸後延長到 20 年甚至 30 年，拉長期數、降低月繳金額，有助於改善現金流，也是另一個房貸轉貸好處，不過總利息也會相對增加，建議財務規劃來評估。
4. 增加資金運用彈性
在辦理房屋轉貸時，會重新鑑價房屋，若目前房價上升、鑑價金額增加，有多餘的抵押價值，就有機會提高總借款金額，這樣的房貸轉貸好處，是可以彈性使用多出來的貸款，例如：房屋裝修、購車、醫療、子女教育或創業周轉…等，與信貸相比利率較低，也能集中債務更好管理。
房貸轉貸的 4 種情境
原本房貸在 A 銀行，因為利率較高或原方案即將結束，故轉貸到 B 銀行以取得更低的利率，減輕月付壓力或延長年限。
此情境適用於，借款人具備良好繳款紀錄、財務信用狀況，B 銀行會重新評估借款人的信用分數和房屋鑑價後，提供新的貸款方案，此時有機會談到更優惠的利率。
在銀行辦理的房貸出現遲繳、繳不出貸款的狀況，導致銀行不願繼續貸款，或房屋面臨法拍的風險時，可透過轉貸到民間金主或融資公司的方式紓困，雖借款條件較寬鬆，但利率較高、也會產生手續費等問題，建議尋求合法借款機構的鞋著。
原本就是在民間辦理房屋貸款，但遇到合約到期、利率過高、付不出貸款…等情況，仍有資金需求時，會尋求另一位資方代償或承接舊債。
建議仍需評估新的借款方開出來的條件，若利率過高很可能會發生債滾債的情況。
《延伸閱讀》不再搞錯代償意思！教你用民間代償一次搞定多筆債務
從民間轉回銀行是最理想中的目標，但成功率低，首先需先清償民間貸款的房貸債務，並維持正常的財務紀錄與信用狀況至少一年，恢復信用評分以後，經過銀行審查，才有機會重新回到銀行辦理房貸。
《延伸閱讀》房貸信用評分實用知識整理｜如何恢復信用評分？信用評分多少算低？
你也遇到轉貸卡關的問題嗎？
無論你是銀行貸款遭拒、想降低利率或周轉壓力太大，市民貸表可依你目前的房貸狀況，量身推薦房貸轉貸、房屋轉增貸的方案，協助媒合適合的資金來源，核貸成功才收費！
民間房貸轉貸過程可能風險
雖然民間房貸轉貸相較銀行彈性大、條件寬鬆，但在實務上也潛藏不少風險，若沒有審慎評估或選錯民間貸款機構，反而會陷入更深的財務壓力，以下是常見的 4 種風險提醒：
借款金額被刻意放大
部分民間機構為了賺取更多利息或手續費，會建議借款人提高貸款金額，即使實際不需要那麼多資金，也會鼓吹「多借比較划算」，但這會增加借款人的還款壓力，若理財不甚的話，會是個長期負擔。
高額手續費或媒合費
民間貸款除了利率之外，還可能會產生手續費、媒合費等支出，若未事前揭露，或合約標示不清，費用很可能有過高的風險。
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轉貸後利率不一定會降
許多借款人以為只要轉貸就能拿到更低利率，但實際利率仍受信用條件與鑑價鑑價結果影響，若自身條件不佳，或找到的金融機構收費較高，那轉貸後的利率甚至會比過往來得高。
契約不透明或不合理條款
部分不肖業者會在合約中加入難以察覺的不合理條款，例如：提前還款的違約金過高、隱藏費用、轉貸不成功仍要收費…等，簽約前務必逐條審閱契約內容，並確認對方為合法金融機構。
市民貸表房貸轉貸 FAQ
1. 我在銀行的房貸繳不出來了，還能轉貸嗎？
可以，若近期出現遲繳紀錄、銀行拒絕續貸，仍可轉貸至民間融資公司借款，市民貸表過去以承辦多個類似案例，協助客戶週轉度過難關。
2. 轉貸會讓我的債務變更多嗎？
不一定，如果只是單純「房貸轉貸」，且談到更優惠的利息，那債務金額可能會變低，但如果是談到更高的利息方案、延長還款年限，或者是辦理轉增貸的話，總債務金額會更多。
3. 我能不能把民間房貸轉回銀行？
有機會可以成功，但條件較嚴格，需先清償民間貸款、恢復正常財務紀錄與信用分數，才有機會重新回到銀行申貸。
4. 市民貸表房貸轉貸流程如何進行？
提供一對一免費諮詢確認申請後，協助評估房屋價值，並媒合資金出借方，提供1種以上的媒合借款方案，確認有意借貸將安排雙方對保簽約、設定抵押權，最後由借款方撥款。
5. 市民貸表房貸轉貸服務費多少？
市民貸表房貸轉貸服務費最高不超過貸款金額的 6%，實際服務費用依案件條件不同，歡迎加 LINE 諮詢。
