你知道嗎？申請房貸時，銀行是綜合性評估你的信用狀況和借款風險，而「信用評分」就會是影響核貸結果的指標之一！
房貸信用分數不僅影響能否成功貸款，也關係到核貸金額和利率，本篇文章將帶你快速了解什麼是房貸信用評分、分數區間怎麼看、該避免哪些NG行為，以及如何恢復信用評分的方法。
房貸信用評分，又稱個人信用分數，是由聯合徵信中心（JCIC，簡稱聯徵中心）提供的評分系統，用你過去與金融機構往來的狀況，來預測未來一年能否還款的風險，信用分數越高，代表信用狀況越好，金融機構借款給你的風險越低，所以相對能拿到更好的借款方案。
房貸信用評分報告由 5 大項目組成：
借款資訊：包含借款餘額、還款是否有逾期、催收、呆帳等狀況、借款資金用途、是否為保證人等共同債務。
信用卡資訊：持有哪些信用卡、發卡日期、使用狀況、信用卡額度、應付帳款總額、上期遲繳紀錄、是否有預借現金等。
票信資訊：一年內的退票紀錄、每筆金額 50 萬元以上(含)的大額存款不足退票及拒絕往來紀錄，如您為公司負責人，公司的退票紀錄也會被列在上面。
查詢紀錄：近一年被他人查詢信用的紀錄，如：新開戶、新辦信用卡等。
其他：包含清償紀錄、債權轉讓、附加資訊等其他相關財務資訊。
個人信用分數的重要性
個人信用分數會影響申請房貸的結果，包含：房貸是否能核准貸款、房屋核貸金額與成數、房貸最終利率高低、是否需要提供保人或擔保品…等。
信用評分範圍從 200 分到 800分之間，想通過銀行的房貸信用評分門檻，至少需 600 – 700 分以上較有機會。
5 大 NG 行為拉低信用評分
根據 聯徵中心 的報告，以下這 5 種行為容易拉低信用分數，成為你申請房貸時的絆腳石：
NG 行為 1 信用卡或貸款逾期未繳
每筆貸款與信用卡的繳款情況，聯徵中心都會記錄在「借款資訊」項目中，只要有一次遲繳紀錄，就會留下痕跡，若累積過多逾期天數，將會被列為催收或呆帳，導致信用分數下滑。
NG 行為 2 短時間內申請過多貸款或信用卡
這些行為會出現在聯徵報告的「查詢紀錄」中，若一年內被查詢紀錄過多，會認為你有資金壓力、急需用錢，尤其是同時申請多家貸款，會被視為高風險行為，即使你最後沒有成功核貸，只要查聯徵就會留下紀錄。
NG 行為 3 負債比過高
當你未還清的總負債（包含信貸、車貸、信用卡未結清款項等）佔收入的比例過高時，如還需要再借款，金融機構會對你的還款能力產生疑慮，若常預借現金、沒有還清當期信用卡款項、戶頭金額長期不足 1 萬等，也會被視為信用擴張過度的表現。
NG 行為 4 擔任連帶保證人
成為別人的連帶保證人，代表當他人還不出錢的時候，你同樣也要承擔責任，這筆潛在的負債，也會被納入房貸信用評估中，影響負債比與信用分數。
NG行為 5 退票、跳票紀錄
若金額達 50 萬元以上的退票紀錄，將嚴重影響個人的信用狀態，若你是公司負責人，企業開立支票後卻因存款不足跳票，這些紀錄都會出現在「票信資訊」中，嚴重者甚至會被銀行列為拒絕往來戶。
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根據市民貸表的實務觀察，若你的帳戶涉及詐騙、洗錢而遭凍結過，也會被註記為「警示戶」，則是大大扣分的行為，因出借資金者，會是很高的風險，切勿出借帳戶給其他人使用。
若有上述 NG 行為，導致信用評分低於 600 者，房貸借款需求仍可洽市民貸表協助，媒合成功才收取費用。
如何恢復信用評分？
信用分數下降後，並不是無法恢復，只要後續的行動正確、保持財務紀律，分數是有機會逐步回升的，但需要有耐心無法立刻見效。
以下 3 個方法，能有效幫助你改善房貸信用評分：
按時還款、不遲繳
最關鍵的第一步，就是「從現在開始準時繳款」
不論是信用卡、房貸、信貸或是學貸，只要每期按時繳清，就能逐步補回你的信用紀錄，若有資金困難，建議主動聯繫金融機構協商，不要放任遲繳、不還款。
降低負債比
將每月收入與負債的比例（含信貸、卡債等）控制 30% 以下，收到錢的時候，先還款再消費，透過降低負債總金額的方式，逐步降低負債比，或者是想辦法提高收入紀錄，若為收現金者，因無銀行往來紀錄可查，所以在帳面上是沒有收入紀錄的。
短時間避免重複申辦信用卡或貸款
每一次被查聯徵，系統都會紀錄查詢單位、用途與日期，短時間過多次數的查詢，會被視為借款風險較高的族群，除非確定需要貸款，或是找好要借款的銀行，否則請不要多家送件申請貸款。
可以洗信用評分嗎？
當你在網路上搜尋「信用評分太低怎麼辦」，可能會看到一些聲稱可以「洗信用評分」、「快速修復聯徵分數」的代辦廣告，但這些多半是違法或詐騙，請務必提高警覺！
小心這些常見非法洗信用評分的話術：
7 天幫你洗到 700 分
不用還款也能把信用修復
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包過！信用小白或信用不良都能貸
這些非法洗信用評分的話術背後，往往伴隨著高額手續費，甚至會要求你提供銀行帳號、印章或證件資料，一旦落入陷阱，不僅無法改善信用，還可能被冒名申貸、成為詐騙集團的人頭戶！
房貸信用評分相關問題
以下整理貸款實務中常被問到的房貸信用評分相關問題，讓你一次看懂：
一般民眾的信用分數大多落在 600～700 分之間，若分數低於 600，銀行會認為你為中高風險戶，貸款條件可能變嚴、利率拉高，甚至可能無法核貸。
想知道如何恢復信用評分，可參考本文上述文章內容。
查詢紀錄本身不會直接扣分，但短時間內多次被查詢（如申請多張卡、貸款），會視為警訊，3個月內不宜多次申貸，以免影響房貸審核。
但若個人使用自然人憑證進行線上查閱，個人線上查閱信用報告之查閱紀錄不會提供金融機構查詢，只有自己看的到！
會。信用分數會納入總負債與每月應付金額，若你同時持有多筆信貸、卡債、車貸等，將會提高「負債比」，間接壓低分數。
會有影響，長期只繳「最低應繳金額」，代表還款能力較弱，還會造成利滾利的狀況，負債比升高，評分自然下降，建議每月盡量全額繳清。
不是還款後信用紀錄就馬上變好，遲繳紀錄與催收紀錄保存 5 年，呆帳紀錄則是在清償後，仍會保留 5 年，期間若無異常，才會慢慢被覆蓋過去。
不一定，有些民間貸款或代辦聲稱「不查聯徵」，但仍會以其他方式評估風險，例如要求提供財力證明或聯絡保人。
而申辦市民貸表的房貸資金媒合服務，仍會審閱聯徵報告，特別留意是否為警示戶、是否涉入不法紀錄等。
若你信用評分偏低、聯徵紀錄有瑕疵，還是有機會透過提供「不動產擔保品」或「保證人」的方式來辦房貸。
即使你目前的房貸信用評分偏低、有遲繳紀錄或是聯徵報告不理想，只要正視問題、調整行為、採取正當做法，恢復信用評分仍然有機會逐步恢復。
你也有遇到類似的問題嗎？
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