買房申請房貸時，銀行有時會要求提供「房貸保人」，但你知道房貸保人是做什麼的嗎？本篇文章將帶你一次搞懂房貸連帶保證人是什麼？作為房貸保人條件有哪些？當房貸保人前要知道的 4 件事及常見問題，避免日後產生法律糾紛。
在申請房屋貸款時，銀行或金融機構主要會評估借款人的還款能力，如：個人信用狀況、收入證明、工作穩定性…等，如果借款人的條件不太理想，金融機構為了降低貸款風險，可能會要求借款人提供房貸保人，當借款人無法按時償還貸款時，可以轉而向房貸保人要求還債。
以下 5 種常被要求提供房貸保人的情況：
信用評分低
銀行會查詢申貸人的信用報告（聯徵紀錄），若近年有逾期繳款、卡費遲繳、協商紀錄等，都會影響信用分數，信用分數較低者代表還款狀況可能不太好，進而需要提供房貸保人作為借款保證。
工作穩定性不足
自由業、直播主、創業者、攤販等，不論收入高低，因無固定勞保、收入不穩定，銀行難以評估借款風險，故會要求提供房貸保人。
負債比例過高
如果名下還有其他貸款（房貸、車貸、學貸、信貸），再加上現在的房屋貸款金額上去時，整體負債金額高於每月收入能負擔的比例，即使信用良好，也可能被銀行要求加保人補足財力。
房屋貸款成數較高
當借款人希望申請較高的貸款成數時，為了降低借款風險，也可能要求提供房貸保人。
借款人年齡過輕或過長
年齡過輕可能被視為還款能力不穩定，而年齡超過 65 歲者，考量到未來的還款年限，皆有可能被要求提供房貸保人。
找對房貸保人 拉高貸款成數！
如果你的房貸條件不足，找一位財務條件優秀的房貸保人，不但能提升過件機率，還有機會提高貸款成數，保人就像是多一份保險，若借款人無力償還時，將由另一人負責還款，所以保人也不是每個人都可以，以下 4 種為理想房貸保人條件：
1. 薪資收入穩定
需提供薪資轉帳證明、繳稅證明等，若房貸保人條件本身的薪資，高於借款人的話，有機會獲得更高的貸款成數。
除了看薪資收入高低外，更重要的是這份收入可以領多久，所以像軍公教人員、上市櫃公司員工這類職業，通常被認為收入穩定且具保障的加分項目。
2. 信用評分達 600 分以上
銀行對房屋保人的基本要求是信用狀況良好，沒有逾期還款或債務協商等紀錄者。
3. 無負債或負債比低
房貸保人名下的負債金額越低越好，每月要繳貸款的金額，須低於月薪 60% 以內，才能承擔額外負債的能力，若完全沒任何負債就更理想了！
4. 財產證明
如果房貸保人名下有房子、土地等不動產，或戶頭另外有一定的存款，也都會是加分項目，代表房貸保人條件狀況良好，欠款風險較低。
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誰可以當我的保人？房貸保人條件
房貸保人條件每間銀行、金融機構標準不一，除了上述的理想條件外，還會考量房貸保人與借款人之間的關係，多數銀行會要求由二等親內親屬（父母、兄弟姊妹）擔任，少數民間機構可接受朋友關係的保人。
市民貸表所需的房貸保人，亦以二等親為主，但仍可依借款人實際情形進行協商，過去也有情侶成功擔任房貸保人的案例。一般而言，保證人的年齡不能超過 65 歲。
找不到房貸保人怎麼辦？
當自身條件無法通過銀行的房貸審核，又難以找到符合要求的房貸保人時，不代表不能申辦房屋貸款，以下種解決方式：
-
降低貸款成數：
若你是因為收入沒那麼高，或負債比高的關係，而被要求提供房屋保人，可提高自備款的比例，降低貸款金額，銀行有機會因此而核貸。 -
提供其他擔保品：
以其他具有價值的資產作為抵押品，例如：名下的其他土地、房屋或有價證券等。 -
尋求專業貸款媒合協助：
專業的貸款媒合公司，如【市民貸表】，擁有豐富的金融機構人脈和貸款經驗，能根據你的情況進行評估，尋找最適合的貸款方案，即使在沒有房貸保人的情況下，也有機會透過其他方式成功獲貸。
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當房貸保人要知道的 4 件事
很多人一聽到親友要買房，會出於情意答應要當房貸保人，卻沒深入了解保人所需承擔的法律責任與風險，以下是成為房貸保人前，一定要知道的 4 個關鍵：
1. 房貸保人的法律意義
房貸保人並非只是當證人，在法律層面上，代表你與借款人共同承擔該筆房屋貸款的清償責任，當借款人無法依約還款時，銀行有權依法向你追討所有未清償的本金、利息、違約金以及相關費用。
2. 當房貸連帶保證人要慎思
房屋保人分為「房屋連帶保證人」、「一般保證人」、「共同保證人」。其中房屋連帶保證人要負的責任，與借錢的債務人一樣大，只要借款人沒有還款，金融機構是可以依法要求，房貸連帶保證人負全責還清款項的！
所以擔任房貸連帶保證人後，未來自己向銀行的借款額度，也會因此受到影響，核貸額度變低，簽約前要謹慎思考詳閱條款，不可不慎。
3. 不得中途更換保人
一旦簽署房貸契約、對保完成，貸款期間內無法隨意換保人，除非借款人能夠提供其他更具價值的擔保品或保人，並經由銀行審核同意，才有機會更換房貸保人，不能單方面說要退出。
換句話說，代表當你簽署房貸保人後，很可能要等該筆房屋貸款完全清償後，才解除保人的責任。
4. 房貸保人自保方法
首要原則是不輕易答應擔任房貸保人，在同意擔保前，務必評估借款人的還款能力，確認他的收入來源、花費情況、信用紀錄等，是否有能力償還房貸？
也要評估自身的財務狀況，如果發生最壞的情況，自己是否能承擔這些債務，是否不至於對生活造成太大的影響？
房貸保人網友問題解答！
需綜合考量夫妻雙方的財務狀況、信用紀錄以及收入高低等。
- 情況一：雙方的條件相當且收入穩定，可選條件較好的一方作為借款人，另一方擔任房貸保人。
- 情況二：雙方條件同上，但有想買第二間房子，則可以先讓條件較弱的那方借款，另一方做一般保證人，以此來提高貸款機率，未來買第 2 間時，再換條件較佳的那方借款，同樣能拿到不錯的房貸條件。
- 情況三：其中一方的收入不穩定、信用條件不好，那他很可能無法成為房貸保人。
擔任「房屋連帶保證人」會影響到自己的借款條件，但如果是「一般保證人」、「共同保證人」則不會有影響。
不一定，多數銀行規定要二等親內，市民貸表所需的房貸保人，亦以二等親為主，但仍可依借款人實際情形進行協商，照會時仍會詢問雙方之間的關係，避免不必要的爭議。
是的，當借款人未能依約償還房貸時，房貸保人要幫忙還債。
擔任房貸保人不只是情義，更是具有法律責任的重大決定
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